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          北京理財網平臺

          網貸新政加速行業洗牌

          2020-08-07 14:07:57

          新的在線貸款交易加速了該行業的重組。八月二十四日,銀監會等四部門共同發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下稱“辦法”), 截止目前新政落地將近兩月時間,10月13日下午國務院正式發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》,這也就意味著在新政出臺后對于網貸行業相關金融監管部門將會進一步加大執法排除力度。隨著一系列的政策出臺,接下來將會對網貸行業產生哪些影響呢?

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          p2p 網貸行業


            新政加速行業淘汰,釋放市場
            在新政之下,首先是平臺在資產端的發展受限,特別是從事大額借貸的網貸平臺,在新政的限額令要求之下,未來的業務受到了嚴峻的挑戰。
            根據限額令的要求:“同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元?!?/span>
            這對于大標平臺來說,無疑是致命一擊。同時,銀行存管和電信業務許可證也是絕大多數網貸平臺所面臨的巨大挑戰,一方面對于網貸平臺來說需要達到相關的資質要求才能夠完成銀行存管和電信業務許可證的辦理,另一方面則是高昂的合規成本,或是多數中小網貸平臺難以承受之重。僅僅是銀行存管部分一年的費用都高達百萬,在整個行業普遍虧損的大環境下,這樣的成本支出相信對于不少網貸平臺是難以承受的。
            另一方面,由于受到網貸限額令的影響,未來網貸平臺在資產類型的選擇面上將會收緊,小額抵押貸、消費金融將會成為未來的競爭主要聚集點。
            但是,由于信貸和消費金融對于平臺的數據和技術能力要求是非常之高的。特別是在風控環節,在當前整個社會征信體系并不完善的前提下,貿然進入信貸或消費金融領域,平臺往往都會面臨巨大的挑戰。
            而隨著互聯網行業在國內的發展,中國已經成為的全球使用互聯網人數最多的國家,互聯網巨頭已經積累了大量的數據,而基于這些數據利用自身的技術優勢,就能夠很快形成優質的征信數據,從而服務自己的金融業務。

            特別是隨著政策的收緊,網貸平臺在資產的選擇面上也更窄,行業的競爭態勢也由早期的粗放式競爭轉向了精細化運營為主的階段。所以,接下來整個行業將會進入圍繞數據采集能力和技術開發能力為核心競爭力的階段。一方面,依靠數據和技術能力提升運營管理水平和服務效率。另一方面,依托數據和技術能力完善金融產品結構,提供更安全收益更穩健的金融產品。
            整體上看來,雖然一定程度上監管政策會加速行業的洗牌,但是從另外一個層面來看,又會促使整個行業從早期的粗放式的經營轉向以金融科技為主的競爭階段,從而加快整個網貸行業的發展。

            但是,對于更多中小網貸平臺來說,在這個階段選擇良性退出或是最好的打算。原因如下:1.根據目前的數據顯示,真正銀行存管上線的平臺也不過五十多家,且多數都是接入的中小銀行,大型銀行對于存管業務一直都是相對保守的。另外就是接入銀行存管的門檻其實是很高的,不少銀行要求網貸平臺必須具有國資、上市、風投背景,而這是當前絕大多數平臺所不具備的。另外就是存管的成本問題了,前面也提到過部分銀行的存管費用一年都高達百萬以上,這對于很多中小平臺來說是難以承受的。2.受限額令的影響,不少網貸平臺都將面臨資產轉型的壓力,特別是從事房貸、企業貸的平臺,轉型壓力巨大。3.行業獲客成本高昂,部分平臺一個獲客成本就高達千元以上,外加隨著各地先后出臺政策,對于網貸平臺的營銷推廣方式有增加了諸多限制,接下來的獲客成本很可能將更高。
            所以,綜合以上幾點,在監管政策預留的一年的調整期結束之后,或將有千家平臺因為各種原因退出網貸行業。
            政策監管,促使網貸行業的科技競爭提速
            首先,監管政策明確提出了:”要求平臺建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度,配置充足的資源,采取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統安全穩健運行,保護出借人與借款人的信息安全?!?/span>
            這對于P2P網貸平臺來說,一定程度上是在政府層面對于網貸平臺在保障平臺的正常運行的前提下對平臺提出了技術能力的要求。另外,從競爭層面和市場需求的層面來看,接下來無論借款人還是理財端的投資人,對于金融服務的效率和服務的個性化體驗層面都將會有更高的要求。而這些層面的需求這都是以平臺具有強大的技術實力為依托的。
            比如,同樣一筆信貸業務,通過現有的一些中小網貸平臺從提交申請到平臺風控部門進行各項資質評估甚至面談然后放款,這其中首先是時間成本無論是對于平臺還是借款人都是非常之高的。另外就是人力成本的支出使得平臺很難快速做大又得承擔高額的運營費用。
            總之,新政出臺后,首先要加快行業中適者生存的步伐,促進行業競爭格局的轉變。同時,它也將加速產業的整合,而技術的進步將在很大程度上催生一個更加開放的產業環境,形成以金融科技為核心的生態系統。今后,行業巨頭不僅要提高自身的技術實力,還要承擔金融科技的出口,并為其他類似的在線貸款平臺提供服務,從而促進整個行業的健康發展。

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