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          北京理財網平臺

          這也許是最全的互聯網金融生態圈梳理

          2020-08-07 12:23:37

          我以前寫過一篇關于網絡金融的文章,但是這個行業也在發展和變化,所以最近我對網絡金融行業進行了重新梳理。由于水平有限,不可避免地會出現遺漏和錯誤。請原諒我。

            
            一、第三方支付
            
          自2003年左右以來,第三方支付數額一直很大,但直到2011年,央行才發放第三方支付許可證。
            
          2011年5月,支付寶和Tenpay等27家機構獲得了第一批第三方支付許可證。到2015年3月,中國央行已經發放了270張第三方支付許可證。根據中國央行的最新數據,共有4人被取消,剩下266人。
            
          停牌意味著價格有飆升的可能,近期第三方支付并購的價值基本超過3億元,其中10億多億是罕見的。最近的一次大合并是51家信用卡公司收購雅庫的時間和空間,據報道,該公司的并購成本約為11億元人民幣。
            
            第三方支付行業這些年的發展也是亂象叢生,央行也是頻出重手,對行業大力整治,監管法規的出臺對行業亂象進行了釜底抽薪式的整治,現今行業市場格局基本穩定下來,但行業洗牌依然無法避免,對于大量經營不善的第三方支付企業淘汰或成必然。
            
          代表公司:支付寶、天寶、拉卡拉、易寶、聯動優勢、百度錢包、京東支付、快錢等。
            
          行業政策:
            
          非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法
            
            《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》
            
            
            二、眾籌
            
            眾籌按照是否獲得回報以及回報的種類可以分為獎勵眾籌、股權眾籌、公益眾籌,獎勵眾籌主要分為產品眾籌和物權眾籌。
            
            產品眾籌獲得產品,物權眾籌獲得的是金錢上的回報,股權眾籌獲得股權,公益眾籌不以獲得回報為目的。
            
            據《2016年全國眾籌行業年報》數據,截止到2013年底正常運營平臺數29家,截止到2016年底正常運營平臺數427家,平臺數3年增長14倍;2016年全國眾籌行業共成功籌資224.78億元,是2014年全年全國眾籌行業成功籌資金額的10.42倍;2016年全國眾籌行業投資人次達10954.67萬人次,公益眾籌投資人次為5478.82萬人次,獎勵眾籌為5470.09萬人次,非公開股權融資投資人數為5.76萬人次。
            
            在物權眾籌中汽車眾籌發展火熱,截止到2016年底正常運營平臺數為120家,16年籌資額達到了78.35億元,占行業總籌資額的34%。
            
            眾籌行業發展潛力巨大,各路互聯網巨頭和資本紛紛進入,雖然各路巨頭有先發及資本、流量優勢,但市場空間依然巨大,特別是在細分領域。
            
            行業發展時間較短,發展過程中也出現了諸多問題,特別是股權眾籌容易觸碰非法集資紅線,而行業至今沒有統一的監管法規出臺,只有一些零散的《通知》、《意見》以及地方性的政策法規。
            
          代表公司:京東眾籌、淘寶眾籌、蘇寧眾籌、京東所有者、36公里、安達克、易籌、騰訊公益等。
            
          三.消費金融
            
          近年來消費金融的發展已經成為繼P2P之后的一個新的機場,市場上的消費金融主要分為兩大類:特許金融和非許可金融。
            
          根據中國銀監會發布的“消費金融公司試點管理辦法”,消費金融公司是指經銀監會批準,不接受公共存款的非銀行金融機構,是以小額分散貸款為消費目的非銀行金融機構。上述定義中的消費不包括購買汽車和房屋。雖然國家鼓勵發展消費金融,但到目前為止,我國只有十幾家有執照的消費金融公司,此外,銀行也有自己的消費金融業務。
            
            消費金融是以消費為目的的貸款,最近看某些分類中把宜人貸、拍拍貸等平臺的部分業務也歸屬于消費金融,雖然P2P平臺借款人資金用途有些是用于消費,但這些平臺卻并非以自有資金提供貸款,不符合《消費金融公司試點管理辦法》中不吸收公眾存款的定義,把這些平臺歸屬于消費金融無疑是不太準確的。但如果從廣義消費金融來理解,把用于消費的貸款都算作消費金融,那范圍就非常廣泛了。
            
          無證互聯網企業,雖然沒有消費金融許可證,但做消費理財的事情.
            
            消費金融業務可以分為有場景和無場景兩大類,現今場景基本覆蓋了網上零售、家裝、租房、婚慶、教育、旅游、助業等場景;無場景就是現今非?;鸨默F金貸,以其低門檻、方便快捷等優點發展火爆。
            
            同其他新興的金融、類金融行業同樣,消費金融在發展過程中也出現了諸多問題,包括校園貸、裸條等非常嚴重的問題,其實校園貸發展到如此地步,雖然各方面都有責任,但初始責任卻是平臺應該要負的,以我的親身經歷來說,校園貸進入校園之前,大學里可沒有那么多想著提前消費的學生,即使想要提前消費也沒有籌資渠道,而校園貸大舉進入校園后,一方面是提供了渠道,一方面經過這些分期機構的狂轟亂炸,無疑是撬動了人性里的消費欲望,打開了一個魔盒,其他的原因就不說了,各種分析已經說的很全面了。
            
            而監管方面校園貸已被禁止多時,4月10銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》,其中就有關于網貸平臺參與現金貸的指導意見:
            
           ?。ǘ牛┳龊谩艾F金貸”業務活動的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務,確保出借人資金來源合法,禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定,不得違法高利放貸及暴力催收。
            
            而據報道,中國互聯網金融協會于4月7日向會員單位下發了《互聯網金融信息披露標準-消費金融(征求意見稿)》,適用于從事互聯網消費金融業務的各類從業機構,對該從業機構信息披露行為提出具體要求。
            
          代表公司:招商消費金融、潔信消費金融、即時消費金融、螞蟻花、京東白條、趣店、分批、借款、魏利岱、信貸資金及現金融通貸款等。
            
            產業政策
            
            《消費金融公司試點管理辦法》   
            
            《互聯網金融信息披露標準-消費金融(征求意見稿)》  
            
          關于增加對新消費領域的財政支持的指導意見
            
          四、網絡出借(P2P)
            
            網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。
            
            P2P在普通大眾心中名聲非常不好,在以前基本屬于詐騙的代名詞,聞之令人色變,對于不了解行業的人來說這是一個很可怕的行業,是能令人傾家蕩產的行業。
            
          14、15年的P2P真的太熱了,看上去太誘人了,好像金融沒有門檻,一大批企業家,不管他們是否有財務經驗,也不管他們有多少能力,草裙舞開始做P2P,一大群合格的騙子和一大群新的騙子利用這股熱潮,在這個行業掀起了一股熱血,很多投資者都被洗劫了。這個行業的聲譽從天而降,人們對它大喊大叫了一段時間,過去沒有榮耀可言。
            
            P2P至今在中國已近10年了,行業初期發展的不溫不火,平臺不多,投資人、借款人也少,從15年開始,行業步入了高速發展期,各路資本紛紛涌入,平臺數急劇增加,2015年整年平均每月新增平臺數為183家,行業成交額、行業人氣也是飆升,截止到今年3月底,行業總成交額突破4萬億,而在16年3月底行業成交額才1.7萬億,一年的時間增長了2萬多億,而今年3月份成交額更是創歷史新高達到了2508億。
            
            雖然行業有諸多不完善,也有一些詐騙分子渾水摸魚,給行業聲譽造成了很惡劣的影響,但節節攀升的成交數據證明了投資人對行業的信任,而現在國家監管越來越嚴格,對于投資人來說是越來越好,國家出臺了一系列的政策來規范行業發展,也是為了保護投資人的利益。
            
            據網貸之家數據,截止到今年3月份正常運營平臺數為2281家,問題平臺總數3629家,然而由于行業監管的愈發嚴格,在今年以來還將有大量的平臺被淘汰,最終通過合規、競爭大考的平臺只能是很少一部分平臺,這已成業內共識。
            
            這次合規大考是對行業的一次大洗牌,是真正的去蕪存菁,剩下的平臺中認真做事、好好做事的平臺比例將大大增加,這對行業、投資人、借款人都是好事。行業步入規范發展的軌道,具有強力的監管,再想出什么大問題就基本沒可能了,即使出問題,監管也有準備,不會像上兩年那樣不知所措、無能為力,而且經過這幾年的風險集中爆發,監管、平臺、投資人真的都極大地成熟了,這真是大好事。
            
            在16年3月份也成立了國家級行業協會中國互聯網金融協會,且監管在16年密集出臺了很多行業政策用以規范發展,有全國性的監管法規,也有地方性的整改要求,監管已然非常嚴格。
            
          行業政策:
            
            《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》    
            
          網上貸款基金的保管和管理準則
            
            五、互聯網銀行
            
          本文所指的網上銀行是指沒有實體網絡的純網上銀行,而傳統的銀行又有實體網絡,所以網上銀行只能是一家新的私人銀行。
            
          14年來,銀監會批準設立五家民間銀行,即互聯網商業銀行、微信銀行、晉城銀行、華瑞銀行和民間招商銀行。其中,網上招商銀行和WeBank是沒有線下網點的純網絡銀行,主要股東分別是阿里和騰訊。其中,晉城銀行只能做具體業務,華瑞銀行和民商銀行只能在特定地區開展業務。據報道,前五家私人銀行已經盈利。
            
            網商銀行的產品是網商貸、旺農貸、信任付,微眾銀行的產品是微粒貸、微企貸、微車貸,一直和微粒貸對標的螞蟻借唄其實不是網商銀行的產品,而是螞蟻金服旗下小貸公司的產品。
            
          到目前為止,共有17家私人銀行獲得批準,其中9家已開業。其余四家為重慶富民銀行、四川新網銀行、湖南三翔銀行、福建華通銀行,其中新網銀行、華通銀行為互聯網銀行,其余8家未開封私人銀行分別為武漢中邦銀行、中關村銀行、江蘇蘇寧銀行。吉林省宜聯銀行也是一家互聯網銀行。
            
          新網絡銀行推出了一個好人貸款,只有邀請用戶才能使用它,看看它的介紹,現在是消費金融熱點在現金貸款,而華通銀行的網站雖然也有一個產品展示,但沒有申請渠道,也沒有詳細的介紹。
            
          在17家私人銀行中,有8家是互聯網銀行,網絡銀行和非互聯網銀行的比例接近1%。
            
          行業政策:
            
            《關于民營銀行監管的指導意見》    
            
            六、互聯網保險
            
            本文所描述的互聯網保險和傳統機構提供的線上互聯網保險服務不同,本文所說互聯網保險是指保監會批準的專業互聯網保險公司。
            
            從2013年眾安保險始,保監會陸續審批了安心保險、泰康在線、易安保險,眾安保險的股東是螞蟻金服、騰訊、平安等;安心保險的股東是璽萌置業、洪海明珠等;泰康在線在泰康旗下子公司;易安保險的股東是銀之杰等。
            
          在中國保監會網站上搜索,沒有找到其他互聯網保險公司。
            
          自成立以來,網絡保險沒有取得比傳統保險機構更顯著的優勢,但網絡保險公司也在積極探索,如中安保險等開發了醫療保險大眾化產品來享受電子健康。
            
            保監會發布的《互聯網保險業務監管暫行辦法》中對互聯網保險的定義比較寬松,與本文所說互聯網保險不盡相同。
            
            七、互聯網金融資產交易中心
            
            互聯網金融資產交易中心名稱與金融資產交易所差別不大,由地方金融辦審批,在服務對象與業務上與金融資產交易所沒有明顯區別,據公眾號“金交觀察”整理,全國一共有6家互聯網金融資產交易中心,如下所示,括號內為重要股東,可以看出大部分互聯網金融資產交易中心互聯網金融屬性比較濃厚。
            
          江蘇金凱互聯網金融資產交易中心(開心貸款)大連北京北互聯網金融資產交易中心
            
            互聯網金融資產(西咸新區)交易中心、西安百金互聯網金融資產交易中心(百度在線)
            
            西安合眾互聯網金融資產交易中心(京東金融)、浙江互聯網金融資產交易中心(螞蟻金服)
            
          當網上貸款行業的監管政策首次出臺時,許多P2P平臺都在尋求與金融資產交易中心合作,以突破對P2P借貸配額的監管限制。然而,中國證監會領導的清理整頓各類交易場所部長級聯席會議第三次會議于2017年1月9日在北京舉行。清理整頓“回首”工作,糾正交易場所違法違規問題部長級聯席會議第三次會議。金融資產交易場所的主要問題是變相突破200人的界限,涉嫌非法公開發行,而北京發布的網上貸款平臺整頓通知禁止網上貸款平臺的資產端與金融資產交易所的產品對接,從而阻礙在線貸款平臺對接黃金交易所產品的可能性。
            
          行業政策:
            
          國務院關于清理整頓各類交易場所有效防范金融風險的決定
            
          關于實施國務院辦公廳清理整頓各類交易場所的意見
            
            八、網絡小貸(互聯網小貸)
            
          網絡小額貸款是指互聯網企業通過互聯網控制的小額貸款公司向客戶提供的小額貸款。
            
          網絡小額貸款與小額貸款公司最大的區別是得到地方政府的批準,網絡貸款與一般小額貸款的最大區別是業務范圍不受限制,貸款服務可以向全國各地的用戶提供,眾所周知的是重慶的阿里巴巴小額金融有限公司,著名的“我想借”是這家小額貸款公司的產品。
            
            網絡小貸采取試點模式,目前區域主要集中于上海、廣州、重慶、海南等省或省級市,現今尚未出臺監管小貸公司的法律、法規,國家層面的關于小貸公司的規范性文件只有2008年5月銀監會和央行聯合頒布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》,而對于網絡小貸各試點地區也都出臺了針對當地網絡小貸的規范性文件。
            
            據網貸之家研究中心不完全統計,截至2017年3月27日,全國共批準了82家網絡小貸牌照(含已獲地方金融辦批復未開業的公司),主要分布在11個省市。其中廣東省最多,有29家;其次是重慶市,有18家;江蘇省和江西省分別排名第三和第四,分別有11家和6家;浙江省有5家,排名第五;其余6個省市分別有1-4家。
            
          行業政策:
            
          小額貸款公司試點項目指導
            
          九.網上征信
            
            互聯網征信主要是通過采集個人或企業在互聯網交易或使用互聯網各類服務過程中留下的信息數據,并結合線下渠道采集的信息數據,利用大數據、云計算等技術進行信用評估的活動。
            
          網絡信用是傳統信用的一大補充。發展的第一階段仍處于起步階段。只有螞蟻金融服務集團的“芝麻信貸”被公眾所熟知。sesameCredit屬于個人信用的范圍。2015年1月5日,央行發布了個人信貸業務準備通知,要求八個機構做好個人信貸業務準備工作,包括多家互聯網信用公司。目前市場上專業互聯網信用公司不多。
            
            征信分為個人征信和企業征信,互聯網征信主要是依托海量的數據對個人進行評價,通過對交易數據、社交數據等能夠反應行為軌跡的數據進行收集,對個人進行評價。
            
            互聯網征信主要分為三類,一是以阿里巴巴為代表的電商平臺,如芝麻信用;二是以宜信、陸金所為代表的較大型的P2P網貸平臺;三是以網絡金融信息共享系統(NFCS)、小額信貸行業信用信息共享服務平臺(MSP)為代表的同業信息數據庫。
            
            行業政策:
            
          信用認證行業管理條例
            
            ?《征信機構管理辦法》    
            
            十、渠道模式
            
            渠道模式是指自身沒有資產,以銷售其他機構的資產為主,渠道模式主要是走的互聯網路線,而非金融路線,其本質是金融產品銷售門戶,給客戶提供信息幫助客戶進行產品選擇。
            
            銷售金融機構資產,好買網、天天基金網、數米網、螞蟻聚寶、京東金融,蘇寧金融部分產品等。
            
            銷售非金融機構資產,銅板街、銀多網、星火錢包、京東金融,蘇寧金融部分產品等。
            
            十一、比價模式
            
            該模式主要是進行信息匹配,在平臺上集中大量的供給,吸引大量的需求,平臺主要作用是撮合交易。
            
          財務360,良好的貸款網絡等。
            
          十二.不良資產的處置
            
          以互聯網、資產360、信貸網等為龍頭的不良資產處置公司.
            
          十三.其他模型
            
          為了提供金融服務,挖掘資金,便于記憶,51張信用卡,金銀島,同時挖掘貨幣,手工記憶也具有渠道模式的特點,從會計工具開始,依靠自己的用戶組來做金融、銷售其他機構的資產,51張信用卡也依靠自己大量的用戶,挖掘客戶的信用需求,同時為用戶提供金融服務。
            
            作者:李柯 公眾號:likexiezi
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