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          北京理財網平臺

          P2P“去剛兌”后 第三方擔保成為大勢所趨

          2020-08-07 11:06:47

          “網絡貸款信息中介業務管理暫行辦法”明確規定,P2P是網上貸款信息的中介,“不得提供信用增強服務”。所謂信用增強服務,是對貸款人(投資者)直接或變相的承諾,以保護資本和利息,即平臺本身,投資者有義務“承擔借款造成的資本和利息損失”。

          事實上,最早在西方創建的P2P是一種不安全和不安全的在線模式。當它進入中國時,它不受重視,老百姓也不承認它。鑒于此,2009年成立的洪嶺風險投資公司建立了擔保公司的提前本金模型,并在一年后建立了貸款,借鑒了銀行的風險準備金制度,開創了P2P行業的風險準備金提前機制。隨著“公正交換”成為業界的實踐,P2P進入了爆炸性的時期,開始了“不要過度擴張”的野蠻增長。

          2月13日,監管下發的《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(57號文)明確表示,“風險備付金與網貸機構的信息中介定位不符,應當應當逐步消化,壓縮風險備付金規模?!蓖瑫r,“各地應當積極引導網貸機構采取引入第三方擔保等他方式對出借人進行保障?!边@意味著,無論是風險準備金、風險備付金還是質保服務???,都被判為“違規”,唯一可行的只剩下“第三方擔?!?。

          鑒于此,P2P風險準備金模式鼻祖人人貸發布公告,稱為響應監管要求,自2017年11月30日起取消“用戶利益保障機制”。12月13日,美股上市的拍拍貸在其最新季報中透露,將于2018年起取消投資者風險準備金。此外,PPmoney、玖富、愛錢進等平臺都低調取消了保證金模式,行業去剛兌成為大勢所趨。

          擔保金模式推出歷史舞臺

          金融行業內,逾期是一個常見的現象,逾期并不等于壞賬,逾期之后,P2P平臺之前的處理模式和處理效率有什么不同?從模式來看,主要有兩種,一是保證金模式,二是第三方擔保模式。

          保證金模式是之前P2P網貸平臺最常用的安全保障方式,各家叫法不同,但基本操作都是由平臺首先設立一個風險保障金賬戶,拿出平臺自身部分資金作為保證金的啟動資金,每筆借款成功時,平臺從收取的費用中提取出一定比例的資金,放入保障金賬戶中。

          至于墊付的效率,則各有不同。其中有逾期先行墊付,顧名思義,就是借款項目逾期當天或者第二天,平臺就將逾期資金墊付給投資人。先行墊付的好處在于,投資人在借款項目逾期之后就能立刻收回資金,先行墊付對網貸平臺的要求很高,選擇先行墊付的平臺,要么是因為逾期金額較小,要么就是平臺方資金實力足夠龐大,并不是所有平臺都有能做到。

          此外,還有逾期與逾期天數相乘墊付,也就是當平臺短時間內無法進行償還投資人的投資時,承諾在一定的時間內進行償還,逾期乘以天數墊付一般短則3天,長的也有30天墊付的。超過30天,借款項目從逾期變成壞賬,則變成壞賬墊付,這種處理方式,對于平臺來說,會有一定時間的催收回款緩沖期,對于投資人來說,則具有一定的風險,因為一旦平臺的問題,由少積多無法償付甚至跑路,那么所謂的承諾也就不存在了。

          上面提到的保證金模式基本是本息顛覆,當然,也有平臺只償還投資人的本金或部分資金,對于逾期的項目拒不墊付,只對借款人進行催收,等到資金回款的時才進行償還的情況也有很多??偟膩碚f,保證金模式的缺點非常明顯,很多平臺的風險保證金并不透明,而且提取比例較低,有的只占代待收余額的1%,通常情況下保證金模式很難覆蓋平臺的壞賬,往往演變成了形式上的保障,這也是監管嚴格限制承諾保本保息等自擔保模式的原因之一。

          許多平臺積極推出第三方擔保。

          57號文明確指出,各地應當積極引導網貸機構采取引入第三方擔保等他方式對出借人進行保障。鑒于此,不少平臺在積極“擁抱監管”(即取消保證金模式)的背景下,也在積極“引入第三方擔保等方式”(如引入履約險、引入第三方擔保等)。

          履約險是指保險公司向履約保證保險的受益人承諾,如果投保人不按照合同約定或法律的規定履行義務,則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。第三方擔保方面,目前與P2P合作的擔保公司一般有兩種,一種是融資性擔保公司,一種是非融資性擔保公司。融資性擔保公司是指依法設立,經營融資性擔保業務的有限責任公司和股份有限公司,這類公司的注冊和管理非常嚴格,除了要通過管理部門批準,注冊資本最低限額5000萬元,且必須為實繳資本,所以融資性擔保公司要比非融資性擔保公司可靠。

          以位于深圳的P2P平臺你我金融為例,該平臺很早就引入了第三方擔保,且其墊付時間是在24小時內墊付,墊付效率相比行業內的其他平臺,很有優勢。在你我金融APP里,如果有借款人出現逾期,相關投資人能夠即時看到“逾期還款”、“擔保公司將在24小時內墊付(墊付前)”、“擔保公司已墊付(墊付后)”等信息。也就是說,用戶可以第一時間知道借款用戶出現逾期,且回款的本金和利息是由擔保公司墊付。

          第三方擔保不僅是監管政策鼓勵的一種方式,也是保護投資者利益的有效措施。但需要指出的是,擔保公司的提前規則是一種市場導向的行為,未來將根據監管政策、行業發展和用戶需求進行動態調整,而第三方擔保機制并不等同于公正的交換或純粹的零風險,投資者應該客觀地理解和理性地投資。

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