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          24|研討:用未成年子女房產辦理經營性貸款的抵押效力認定

          野狐說法2020-08-07 14:13:25
          文章作者:楊 帆 楊翼琿
          作者單位:江蘇省無錫市新吳區人民法院
          文本來源:《人民法院報》2017年8月2日07版


          用未成年子女房產辦理經營性貸款的抵押效力認定

          案情

          2015年3月,因資金緊張,李某、過某夫婦為李某作為投資人的個人獨資企業A廠向B銀行辦理2年期經營性貸款。李某、過某夫婦為該筆貸款提供連帶責任保證,同時以兩人年僅10歲的女兒李某某名義與B銀行簽訂了貸款抵押擔保合同,以李某某名下房產進行抵押擔保,并辦理了抵押登記手續;而在辦理抵押登記時,李某、過某夫婦向B銀行及房產登記部門出具保證書,承諾借款用于A廠企業經營,經營利潤部分用于李某某的生活支出。嗣后,B銀行按約發放了貸款。貸款到期后,因經營不善,A廠無力償還。

          2017年4月,B銀行訴至法院,要求:A廠償還貸款;李某、過某夫婦就此承擔連帶保證責任;就拍賣、變賣李某某名下房產的所得行使優先受償權。訴訟中,李某某辯稱其對父母處分其房產并不知情,其父母無權為貸款抵押其名下房產,請求駁回B銀行的相應訴請。

          分歧

          本案爭議問題是:李某、過某夫婦辦理貸款抵押未成年女兒名下房產的效力如何認定?

          第一種意見認為,A廠系不具備獨立人格的個人獨資企業,與李某、過某夫婦家庭財產難以有效實際區分,且李某、過某承諾經營利潤部分用于李某某的生活開銷,可以認定為了李某某利益而處分其財產,抵押行為合法、有效。

          第二種意見認為,無論李某、過某是否為李某某利益處分案涉房產,因已辦理抵押登記手續,B銀行作為抵押權人有權處分。

          第三種意見認為,李某、過某夫婦作為未成年人李某某法定監護人理應審慎、為李某某利益最大化而處分其名下財產,卻為充滿不確定性和市場風險的經營活動抵押房產進行擔保,不能認為系為李某某利益,處分無效。雖然案涉房產已經抵押登記,但設立上存有瑕疵,我國學界通說及物權法均否認物權行為無因性,B銀行不得行使抵押權。

          評析

          筆者贊同第三種意見,理由如下:

          第一,監護人行使監護權應確保被監護人利益最大化(這是《兒童權利國際公約》所倡導,也是即將生效的民法總則對于我國監護制度作出的重要完善之一),否則不得處分被監護人的財產。企業市場經營活動存在內在的、不可預期的風險,難以確保必然、穩定的收益或利潤,涉入其間,則使未成年人財產處于“風雨飄搖之中”,遭受難以挽回的損失。未成年人的核心利益在于身心健康成長、發展,其名下財產正是構筑良好成長環境的重要物質根基,故財產及收益應確保用于未成年人的生存、教育、醫療、培訓等直接關聯未成年人利益之處,處分財產亦應從財產增值、保值或風險最小化出發,如租賃、置換學區房等,方可謂以最有利未成年人利益原則處分其財產。

          第二,物權的取得和行使,應當遵守法律,尊重社會公德,不得損害公共利益和他人合法權益。未成年人李某某的父母作為法定監護人,未能從最大限度保護未成年人利益原則出發處分其名下房產,損害了李某某利益,屬于無權處分。同時,通過承諾書可知,B銀行應明知抵押房產系經營借貸處分未成年人李某某名下房產,故不能認定為善意相對人。因此,李某某可以申請登記機關撤銷設在其財產之上的抵押登記;在本案中,抵押登記屬于無權處分行為,B銀行不得行使抵押權,否則侵害了所有權人李某某的合法利益。

          本期按語

          本案啟示有三:

          第一,未成年人的法定監護人雖可代理被監護人實施民事行為,但其代理必須以保護被監護人利益為出發點和歸依,而不能任意處分?!睹穹倓t》第三十五條規定“監護人應當按照最有利于被監護人的原則履行監護職責。監護人除為維護被監護人利益外,不得處分被監護人的財產” ,進一步明確了有利于被監護人利益的原則。子女雖幼,自有獨立人格和財產權利,父母不應將子女之財產誤認為自己的私有財產。

          第二,銀行信貸審核過程中接受李某某父母所提供李某某名下房產作為抵押,且辦理抵押權登記,看似高枕無憂。殊不知我國物權法不采納物權無因性之說,抵押合同之無效,會造成抵押權之落空。本案故事值得鏡鑒。

          第三,現實中有些父母出于避債目的將自有財產贈與到未成年子女名下,對此,債權人可通過提起撤銷權訴訟否定贈與效力,使物權恢復原狀。在設計訴訟請求時,不能止步于確認贈與無效,還應積極出“請求贈與人與受贈人相互協助恢復財產原登記狀態或占有狀態”的請求,以利財產的追回。


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