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          北京理財網平臺

          【高管頭條】財務安全?王健林都沒有的奢侈品,你憑什么有?

          IT高管會2020-08-07 15:51:16

          IT高管會(ITGGH13----與一群浪漫而有思想的IT高管同行,一同分享那些有價值、有意思的觀點和事!不一樣的人生,不一樣的事業,咱們的IT高管社區。合作聯系:caocy@yeah.net


          來源:連岳


          Joseph Stella · The Red Hat


          有中年人自殺后,中年人的財務安全問題,又被提出來了。


          各種假設都有:如果沒有欠債,尤其是沒有幾十年的房貸,可能就沒有壓力;


          如果有第二職業的技能,可能就沒那么害怕失業;


          聽起來都是不錯的建議吧?


          但都是錯的。


          有多少錢才算是財務安全呢?給中年人1億,他們或許覺得安全了,其實,3000億都不安全。


          凈資產3000億的王健林,只要自媒體說他要倒了,他都得急,要出來申辯。錢再多,別人宣傳你要倒掉,即使是假的,信用與預期受到損害,你也覺得不安全。


          所以,財務是沒有絕對安全的,這與想象的不一樣。


          在法定貨幣時代,通貨膨脹是永恒的,也就是說,錢永遠都在貶值。這個大前提決定了,有能力負債的人,財富增長反而比較快,是不是聽起來像個悖論?


          負債,就是用未來更小的錢置換現在更大的錢。你像坐了時光機,領先別人一步。


          這道理你想明白了,興沖沖去銀行,說,借我1個億。銀行一查你家底,月入1萬元,肯定趕你出門。但是王健林去借1個億,銀行不會拒絕。


          越有錢,越容易借錢,越容易借錢,越有錢?,F金流沒問題,你每月還得起,負債越大反而財務越安全,有意思吧?銀行其實是負債最多的,債主一起上門擠兌,它就得關門,可是幾乎不可能出現這種情況,政府的強力還制止這種情況發生,所以,銀行反而最有錢。


          很多中年人抱怨數百萬的房貸讓自己有壓力,無自由,這是最典型的不知好歹,除了買房子能從銀行借到這么大一筆錢,你再無其他機會。讓你減輕未來的負擔,你卻推三阻四。


          想得通的人,不給他房貸,不讓他負這筆債,才會急得想死。房貸壓身,開心工作才對,怎么會有心思死?為什么熱點城市限購限貸?就是不讓明白人有更多機會負債,讓那些天天罵娘的糊涂蟲有機會上車,強行均貧富,看你領不領情而已。


          再說到第二職業。其實人人都會第二、第三、第四職業,第二職業不用學。


          你今天的職業多么高大上,一旦失去,你要活著,都不難,你可以送快遞吧?開網約車吧?洗盤子干家政吧?人想做事,就有第二職業,第二職業不用學。


          反而第一職業才要學,你現在再厲害,也得天天學。這是市場分工決定的,你會的那一點點,才是別人需要的,用它交換,才可換你衣食無憂。


          老是覺得市場經濟異化了自己,第一職業心不在焉,雜七雜八學了不少三腳貓功夫,聊天吹?;蛟S有用,別人雇用你,永遠看你第一職業的水準,想在第一職業偷時間去養第二職業,最后就是無業。


          好學是優點,未知欲是動力,但這些不應成為逃避,學習都應圍繞著加強你最擅長的技能,讓你的第一職業越來越穩固。


          還有不少例子,你認為不安全的,其實是安全,你認為安全的,反而是不安全。


          身體健康、頭腦清楚、腳踏實地,永遠是最大的財富安全。


          有點不安全感,別害怕,是正常的,這有助于保持警覺。


          有人說得好,不應該成為一個可憐的脆弱之人,一定要別人愛你才能活下去,工作時,沒人有愛你的義務,如果有這種過分的要求,你就得了軟骨病,沒辦法憑借自己的力量站起來。要他人無限承諾你安全,正是軟骨病的癥狀。


          一個堅強的人,絕不會害怕不安全感。


          (轉載自微信公眾號:連岳,版權歸原作者所有,如有侵權請聯系我們刪除)


          延伸閱讀:房貸、車貸、失業......中年人的財務危機有多可怕?

          最近有一個某知名公司的員工發帖哭訴他中年危機的生活故事,引起了網友們的討論。


          文章提及了很多敏感詞,比如失業、二胎、房價、理財投資、家庭負擔等等,引起了社會上已經步入中年的人群的注意。



          我生活的這么努力,家里有兩套房,但是卻只能離職,我到底是哪里出了問題?


          我是2001年本科畢業的,工作后一兩年考的研究生,后來到了深圳某知名通信公司就職,到現在已經快10年了。


          媳婦兒和我都是農村人,家里沒有什么錢可以支持的,10年我們辛辛苦苦的攢了錢,在坂田買了一套二手房,當時是120萬左右,每個月需要還房貸6000塊錢,媳婦兒2011年給我生了個兒子。


          2016年,國家號召生二胎,我倆又生了個閨女。但因為我總是要出差,家里的老人孩子沒有人看著,媳婦兒不得不離職回家。


          2015年,深圳的房價大漲,正好我手里還有幾十萬塊錢,想想孩子以后上學,而且這房價也不可能跌,我就又在關內買了套50、60平米的學區房,大概300多萬元。



          自然的,首付又不夠。找人用第一套房抵押弄了70萬,湊在一起才交了首付。貸了260萬,月供1萬7,第一套房的抵押貸款一個月也得7、8000。


          全家只有我一個人在賺錢,想想我的經濟壓力......每個月到手的工資有2W萬多,不包括獎金和年終分紅,因為這兩套房貸加上抵押貸款就3W左右了,獎金才能用來給家里補貼,這生活過的緊巴巴的。


          但是每次想到我在深圳有兩套房,心里覺得也值了,一般公司給的分紅都用來買股票。


          前些日子,公司安排我出國,我考慮家庭的情況說去不了。HR后來找我談話,希望我可以主動離職。都這樣了,不離職也是不行了,要不然找機會穿小鞋最后結果也是一樣的。



          與其跟公司鬧來鬧去,不如大家好聚好散。其實我工作成績是不錯的,因為我明白,農村出來的孩子不努力就沒有出路,我能有今天,也是公司給我們的機會。



          后來在網上投了簡歷,這種30多歲的年齡最不好找工作了。做不了高管的公司也不會要,面試機會少就算了,工資一般也不夠2W,連還房貸都不夠,怎么辦呢?


          之前在大公司,自我感覺挺良好的,覺得視野開闊平臺好?,F在跟人家一交流,感覺有很大的區別......小公司里像我這種年齡的,不是高管就是全能,但我呢?只會做自己擅長的。之前分工明確,但小公司哪有這么多配置協助你?


          后來想來想去,只能把學區房賣了,但現在最麻煩的事是,最近二手房的交易十分低迷,不好賣??!著急賣的話,只能賠本,還了貸款后基本上就沒有了。


          手里的股票離職可以換幾十萬,離職給的補償也已經兌現了,這幾十萬塊錢也就夠還一下房子的抵押貸款。


          就算學區房能賣出去,找到個2W工資的工作,剩下還有6K左右的房貸,而且孩子還得上學,根本就不夠。再說了,2W的工資也不好找......


          現在,我每天下班回家看到媳婦兒孩子都覺得愧疚,晚上也總是睡不著。



          這些年,我每天都鞭策自己,從來不敢放松,能加班就加班,能早到就早到,領導如果對我有一點不滿意,我能緊張很多天,生怕丟了工作,但到頭來,還是被開了,入不敷出。


          哎,到底我的生活方式哪里不對?是我不努力嗎?是企業對我不好嗎?是我不配有房子嗎?


          對于主人公的境遇,有人同情“人到中年的不易”、有人感慨“高房價下人如螻蟻”,也有人不乏居高臨下的姿態,“弱肉強食的社會不相信眼淚?!?/span>


          對于這件事,小橙是這么想的:



          1



          主人公被炒后,立馬陷入財務危機。從技術層面上看,他犯的致命錯誤,就是買了第二套學區房,還是借款湊成的首付。這第二套學區房直接帶來的是每個月25000的利息(銀行月供17000+抵押貸七八千)。



          被炒使得資金流完全截斷,這多出來的25000利息立馬成“無法承受之重”。學區房本來是一場輸不起的賭局,可是他貿然入局了。



          2



          他輸給了變化多端的市場和政策。


          由于國家迅速出手的房地產調控,和瞬間冷卻的市場,他的二套房現在要是著急于出售的話,要比入手時低個好幾十萬。


          可以想象,要是二套房能按溢價10%的價格賣出,他現在絕不會那么被動。一年前,接盤俠數不勝數,轉賣可輕松獲利數十萬,可惜政策變了,市場變了。



          3



          從個人層面看,他輸給了自己。


          在大型通信公司,每年月收入大概五十萬(工資+獎金+分紅),十年的工齡,至少位居中層;然而,一旦到市場上另謀職位,卻意外發現自己不被市場需要了。他恍然大悟,過去十年是安安穩穩的十年,也是“溫水煮青蛙”似的十年。


          事實上,假如主人公有意識儲備一些業內資源,那么離職后再一些中型甚至創業公司獲得好職位的機會是很大的。


          所以說,一定要持續學習,要給自己留后路,在日常工作之外,時不時自問:“假如我現在離開了,我能做什么養活自己?”



          4



          買二套房、生二孩,都是對財務要求極高的決策。謹慎評估自身財務狀況后,才能做好決策。


          但主人公顯然沒意識到:他的現金流很緊湊,容不得有閃失。退一萬步講,他沒有被炒,萬一老父親生了一場病得動手術,從天而降的區區幾萬元額外開支,就會讓他夠嗆。

          在財務評估上,寧可悲觀,也不可過度樂觀。



          5



          主人公如此憂心忡忡,還有一個原因,就是他是家里唯一的經濟來源。妻子當家庭主婦,他一旦失業,柴米油鹽就沒著落。


          在高生活成本的城市,對中產之家來說,最好還是夫妻雙方都有收入,就像《小別離》里面方圓和童文潔一樣,就算方圓一度被醫院辭退,做到企業中層管理的童文潔還可以獨當一面,一家子不至于慌忙失措。



          6



          高房價是中產頭上一把刀。


          2016年深圳平均月工資是8141元,而現在深圳樓市均價少說要四五萬,這座城市已經是全球房價收入比最高的城市,深圳的工薪階層房價負擔最重。



          主人公在大型企業已有十年經驗,被炒后要在市場上找到月薪兩萬以上的工作非常困難,形成對比的是,他僅一套五六十平方米的房子月供就得17000。對工薪階層來說,房價簡直到了不人道的地步。



          7



          我們身處在一個風險時代。作者今天的困境,可謂三重風險的疊加“個人能力風險+企業風險+國家政策風險+”。


          你的個人競爭力可能會被市場淘汰、收益下滑的企業可能要炒掉你、國家樓市政策可能要變,這些風險始終存在,但經常被麻木的慣性給忽略了,主人公顯然忽略了種種風險。


          風險時代,最安全的做法,就是做好最壞的打算。


          8



          最后,小橙想提醒的是,在大機構工作,按部就班是常規,工作隨便晃幾下,幾年就過去了。


          像主人公那樣埋頭工作,很容易對外部世界的巨變視而不見,缺乏思考的結果,必定是陷入習以為常的路徑依賴。


          直到有一天,你被狂風拋如一個陌生的世界,沒有準備的你,如果缺乏對未來風險的認知,也沒有做財務規劃,頓然會發現麻煩大了,所以還需要跳出固有思維。


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