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          北京理財網平臺

          P2P網絡借貸辦法明確13條禁令,個人最多借款100萬,聽聽業內高管如何解讀?

          互聯網金融發布會2020-08-07 11:13:58

          8月24日下午,銀監會等4部委聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,細則一出,各平臺高管都開始對其進行解讀:


          海爾旗下互聯網金融平臺海融易CEO王偉:?

          對于網貸行業的監管力度之嚴超預期,體現了監管層讓P2P回歸金融本質,輔助銀行等傳統金融體系的決心。此次監管細則正式頒布將打擊非法平臺,利好像海融易這樣的由上市公司或者國有企業控股、堅持合規經營的中大型平臺。細則具有很強的操作性,監管在無形中抬高了平臺運營成本和門檻,行業優勝劣汰加劇。?

          為什么會以20萬、100萬為借款上限?在王偉看來,是為了與刑事法律中非法集資有關規定銜接,最高人民法院關于非法集資的司法解釋規定:個人非法吸收或者變相吸收公眾存款,數額在20萬元以上的,單位非法吸收或者變相吸收公眾存款,數額在100萬元以上的應當追究刑事責任?!暗唤杩钊嗽诓煌W貸平臺的借款余額上限則很難控制,目前P2P平臺之間尚沒有聯網,需要在推動征信、信息共享工作上取得實質性的進展?!?

          米缸金融董事長曹曉峰:?

          1、有關借款人在單一平臺借款限額的部分,無疑是整個《辦法》中被個人及行業最為關注的一條內容?!掇k法》規定:單一的個體、單一的自然人在一個平臺上的借款上限是20萬,單一組織、法人在單一平臺上借款上限是100萬,單一自然人在多個平臺的借款上限是100萬,單個法人在多個平臺的借款上限是500萬。?

          對于借款人在單一平臺借款限額的問題,是否科學可以從兩方面看。一方面對于個人信用類貸款在網絡上的限額我認為是可以的,是合理的限額。對于企業也一樣。對于有抵押物的借款客戶,我認為這個限額是值得商榷的,但這個是暫行的管理辦法,在記者問答中李主任也提到,不排除額度在今后有改動的可能。?

          2、此次《網貸暫行管理辦法》中有哪些亮點??

          首先是《網貸暫行管理辦法》明確了網貸的法律地位,其次明確了監管層面各自的分工,最后以負面清單的方式進行管理,有助于網貸行業的積極創新,也為網貸行業的轉型與創新發展提供了必要的空間。以上三個亮點對于未來的網貸行業來說都是利好消息。?

          3、另一個比較吸引大眾的條款就是“禁止類資產證券化業務或類似債權轉讓”?

          “禁止類資產證券化業務或類似債權轉讓”是一個合理的負面清單,不同的金融產品,信托、基金,代理銷售都需要自己的牌照。且對于不同的投資產品,在平臺輕易地實現轉讓、投資本身都是不合規的表現。(如信托100萬買回來,再1萬1萬轉出去,就突破了合格投資人的限定,因此是不合理的,不合規的)。?

          監管明確后對行業是好事,央行管什么,地方金融辦管什么都得到了明確,備案等政策都是對行業有序的,可持續發展的好事。另一只靴子(《網貸暫行管理辦法》)的落地對整個行業是重大利好,網貸的法律的地位得到明確,負面清單式管理代表了監管以鼓勵為主的態度。?

          銀客理財創始人林恩民關于監管新政出臺解讀?

          1.監管新政出來之后對銀客理財有沒有影響?將會產生哪些影響??

          客觀的講,限額舉措對銀客理財的影響并不是很大。?

          監管層之所以這么劃定限額,銀客理財主要出于對分散風險和提高風控兩點的考慮。不管是哪一點實際上都是行業內大家所追求的,宏觀上,互聯網金融與傳統金融合作將更為密切;微觀上,促進了行業平臺間的合作共享。銀客理財目前已經與傳統機構開展了相關合作也正準備加大合作力度,對于信息共享更是完全開放,擁抱監管,報團取暖才能使得行業走得更遠。?

          銀客理財自上線之初就堅持小額分散,目前平臺90%的企業項目在500萬以下。對于此項要求有兩層理解。第一層將風險分散,類似于“不要將雞蛋放在一個籃子里”。第二層就是如果借款人或者企業想要進行超額借貸那么將面臨多家P2P平臺的風控調研,這相對于之前一個平臺做風控而言,在風險控制層面上提升了一個新的高度,將大大提升資產質量。?

          2.您怎么解讀監管新政,將會對哪些類型的互金平臺產生巨大的沖擊??

          監管辦法中要求,單一自然人在同一平臺借款余額最多20萬元,在不同平臺借款總額最多100萬元;單一法人或組織在同一平臺借款余額最多100萬元,在不同平臺借款余額最多500萬元。事實上,任何政策的制定都會經過不斷的修改和調整,而且也永遠不會滿足所有人的要求。就像這個限額,業內人士認為,這對于有借款需求的個人和企業實際上無形之中增加了借款成本,與推行普惠金融的理念有些背離。但實際,監管層考慮了小微群體的實際情況。?

          監管新政出臺,對那些沒有固定、優質資產來源、資產項目涉及金額較大、資產風險過于集中的平臺將會在一定程度上起到沖擊作用。?

          3.監管新政出臺后,銀客理財將采取哪些應對措施?對未來的布局是否有影響??

          一滴水只有放進大海里才永遠不會干涸,一個企業只有把自己融入行業才最有力量。作為一家上線3年的互聯網金融企業,銀客理財始終踐行以普惠金融理念反哺實體經濟成長。中國經濟的多層次性注定了金融訴求的多層次,銀客理財所從事的事業,恰恰是在填補傳統金融罅隙,更進一步促進金融服務實體。銀客理財未來將會做出以下幾項調整。?

          第一,現階段減少大額借款項目占比,提高小額借款項目的整體比例。?

          第二,對于大額借款項目,銀客會聯合業內多家和銀客理財一樣優秀的P2P平臺組成一個共同放貸體,實現信息共享。

          第三,加大與傳統金融機構的合作,推出更多符合監管要求的非P2P類產品。?

          也許很多人認為這是一場互聯網金融的災難,但我們卻認為這是一個機會。監管層希望在推動普惠金融的同時能夠控制防范風險。而我們也希望通過自己的努力,聯合傳統金融機構的力量,聯合行業的力量共同超越自我,讓更多的人享受到更好的金融服務。?

          同時,銀客理財也將會繼續將合規不斷升級,擁抱監管。在信息披露透明方面,銀客理財已成功接入中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統、北京市網貸產品登記信息披露系統,并于今年7月16日正式上線與廈門銀行的資金“直接存管”,先后加入了北京市網貸行業協會、中國互聯網金融協會,獲得了央行條法司、北京市金融局、海淀區政府、各地級市相關領導調研和肯定,獲得了全國數十家權威機構和媒體頒發的獎章。?

          4.監管細則日趨漸緊,P2P是否會被扼殺?P2P未來的發展方向是什么??

          監管層對互聯網金融的態度是鼓勵、規范、打擊并舉,所謂監管趨緊,僅是對不良平臺或非法平臺的打擊而言,而對合規平臺而言,則是營造健康競爭環境,創造有利發展機遇的過程。按照監管層的意愿不是扼殺P2P,而是希望P2P更合規、健康發展,這是一個優勝劣汰的過程。P2P未來的發展方向形態多樣,但是萬變不離其宗,“合規”“健康”“可持續”是發展堅持的核心要求。?

          行業內很多平臺依靠大額借貸在交易規模和用戶上形成了一定的規模,但是面對監管必須要做轉型,那么就會在資產端進行較大的調整,而行業格局也將就此發生改變。?

          首先,小額借貸平臺會成為焦點,或將成為大型P2P平臺的收購對象。大平臺重新布局資產端成本高,小平臺想要快速發展瓶頸太多,而二者的結合能夠形成雙贏。其次,車貸、信貸、消費金融再次受熱捧。再次,行業成交量放緩。因為接下來一段時間大額借款項目將會逐步收縮。?

          所謂的互聯網金融本質上還是金融,既然是金融就應該有敬畏之心。銀客理財堅持規范化發展,夯實基礎。對于監管的各項要求銀客理財積極擁抱和支持,目前在信息披露、資金存管、協會管理、信息報備、電子證據存管等方面都走到了行業前列。?

          夸客金融郭震洲博士:立足小微?深耕普惠金融萬億市場?

          小額分散化原則?

          本次頒布的《暫行辦法》明確劃定了借款人的借款上限,要求個人在同一平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元,在不同網絡借貸信息中介機構借款總額不超過人民幣100萬;同一法人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元,在不同網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣500萬元。?

          對于《暫行辦法》,夸客金融創始人兼CEO郭震洲博士指出:“《暫行辦法》從頂層設計角度引導網貸行業將資金投向小微企業主和個人消費者,引導網貸機構服務普惠群體?!?

          細則所規定的借款余額上限完全符合中國人群的消費特點,不論是個人的20萬上限還是法人的100萬上限,都能夠覆蓋個人消費者和小微企業主這一高成長人群的短期融資需求。?

          郭博士大膽預言,隨著《暫行辦法》落地,網貸行業將服務集中在高成長的普惠群體,遠離大型項目,有效地與銀行金融體系形成互補,從而打造多層次金融體系,形成更為完善的金融覆蓋。?

          同時郭博士也指出,小額分散本身就是風險管理的重要原則之一。不論是對于體量較大的商業銀行還是對于新金融機構,借款人過于集中是一種高風險行為,一旦出問題就容易給投資人和平臺造成巨大損失。通過小額分散來有效規避風險、保障資金安全正逐漸成為行業共識。借款人小額分散化之后,即便其中的某幾個借款人發生風險,也只是局部情況,能夠通過大數法則有效化解,通過整體收益來覆蓋有可能發生的風險。?

          風控將成為隱形“壁壘”?

          當然,對于網貸這一新興行業來說,小額分散意味著數量龐大的進件,對應的是繁雜的信審工作,因此就需要網貸平臺建立符合小微特色的風險管理系統,這也將是未來網貸行業的隱形“壁壘”。?

          在郭震洲看來,通過技術創新,建立多樣化數據采集體系、智能化風險管理體系才能突破壁壘。?

          郭博士相信,隨著《暫行辦法》發布,專業能力強的網貸企業,通過打造優秀的風險管理體系,完全有能力對普惠群體進行有效的風險定價,從而為高成長人群提供有效的金融服務,讓中國的金融資源更均勻,實現真正的金融普惠。?

          投哪網CEO吳顯勇對《網貸監管辦法》的政策觀點解讀:?

          1、監管辦法與此前征求意見稿的內容大體一致,網貸監管辦法的正式出臺,明確了網貸作為信息中介的定位,明確了監管部門及職責,明確了網貸是傳統金融機構的有益補充,其提升金融服務效率、彌補小微企業融資缺口的社會意義和作用,是國家層面對行業正式認可的積極表態,也是普惠金融事業得以發展的保障。歷經野蠻生長、洗牌期的網貸行業正式步入合法、規范、健康發展的正軌。作為以小額、分散零售資產為主業的網貸平臺,投哪網自創辦之初就始終堅持服務小微企業的宗旨,圍繞汽車金融,充分發揮互聯網的融資效率,真正踐行普惠金融的核心要義。?

          2、監管辦法明確了網貸平臺信息中介、小額分散和服務于實體經濟的本質。辦法中提到網貸平臺應該以小額分散為主,從目前各個平臺的借款人(資產端)來看,由于車輛抵押貸款具有小額、分散、流動性強等特點,監管辦法出臺后將對以車貸業務為主的平臺是一大政策利好。?

          3、監管辦法明確了網貸業務規則,強調網貸平臺要堅持底線思維,加強行業監管。吳顯勇認為,監管辦法在支持和鼓勵網貸行業發展的同時,也給行業劃出了“紅線”,體現了監管層對促進行業健康規范、可持續發展的政策思路,讓以網貸名義進行非法集資詐騙的平臺“出清”,真正做到正本清源,給合法守紀經營的平臺營造一個公平公正、健康的行業發展環境。網貸行業也將從魚龍混雜的局面,迅速進入到合法合規,良幣驅逐劣幣的正常軌道上來。?

          4、網貸監管辦法還提出了平臺客戶資金第三方存管制度,這將從政策層面,更好的保障投資人的資金安全,避免和降低平臺經營者的道德風險。?

          分期樂創始人&CEO肖文杰:?

          網絡信貸行業監管細則落地,確定了對行業采取備案管理而并非此前令業界頗為擔憂的持牌模式,體現了監管層面對網絡借貸在助力普惠金融、服務小微實體經濟等方面正面價值的肯定,也為網絡借貸行業留出了創新發展的空間?!皬姆制跇泛徒圩永碡數膶嵺`來看,中國網絡借貸及消費金融的蓬勃發展會助推中國經濟向內需轉型升級,但是借貸過度也容易造成系統性的風險,監管細則明確借款人借貸余額上限可以有效防范過度信貸風險,同時也會極大推動行業信息共享,從而更好地規范新金融長期健康穩定成長?!?

          分期樂首席金融官喬遷認為,“借款限額一旦作為監管紅線,許多平臺勢必需要重新調整業務方向和結構,也會對這些平臺的投資者造成一定的擠出效應。?

          不僅如此,從監管要求看,細則不僅規定了借款人在同一平臺上的借款余額上限,也規定了在不同平臺之間的總的余額上限。鑒于目前網貸行業尚未納入統一的央行征信系統,所以這方面被視為監管難點。?

          然而近期,央行牽頭的中國互聯網金融協會聲稱正在制定行業信用信息共享標準,搭建信用信息共享平臺,近期該平臺將上線運行。據了解,目前協會現已基本完成個人債權融資類業務信用信息共享服務平臺的建設,已經有17家平臺的數據報送給協會,分期樂作為互聯網金融協會首批理事會員,此次也成為這17家中的一員。?

          新聯在線副總經理、首席運營官陳智誠?

          這份資料在12月28號那份的基礎上,增加了新的內容,都是之前在行業不斷傳出的監管風聲的驗證,行業會迎來大洗牌?

          1.禁止債權轉讓,房貸、車貸、企業融資等需要辦理抵押或質押登記的業務面臨轉型。?

          2.正式明確了單一借款人借款上限,這樣使得包括供應鏈金融、企業貸款在內的業務額度將會大幅受限。之前傳聞個人借款人金額20萬,企業借款人100萬的借款上限要求,在今天細則文件中并沒有具體數字,可能在逐步實施的過程中會有變化,但是大方向不變,就是做小額分散的借款人形態。由于單戶借款金額上限的限制,導致部分中小企業融資額度受限,這會導致中小企業的融資通道收窄,中小企業少了重要的融資渠道,供需關系的改變將會使融資成本上升。?

          3.暫行辦法提供12月整改期,在12月以內P2P平臺需要完成自身業務的整改和轉型,將導致大量的平臺面臨業務調整。新的監管細則出現了一刀切的限制,讓平臺必須轉型,這和過去一段時間的互金行業各地整治“避免造成社會恐慌”的方針略有不符,新的監管辦法將會產生一定性的行業恐慌,?

          4.明確了P2P可以引入第三方機構進行擔?;蚺c保險公司開展相關業務合作,表明監管認可擔保、保險的第三方機構的存在,合規有牌照的金融機構對項目進行增信,否定了之前“去擔?!钡膫髀?。?

          今天出臺整個監管細則,對債權轉讓、借款人金額的限制,限制了資產端的發展方向,消費金融將成為后續行業發展的趨勢,同時對大數據等科技的應用支持,也是對消費金融的支持。細則將是對消費金融行業的鼓勵,但同時限制了其他類型存量資產的發展。?

          愛錢幫CEO王吉濤:?

          1.擁抱監管,堅定發展方向?

          《辦法》的出臺是在意料之中的,肯定了行業的合法地位,給行業明確了邊界,對互聯網金融行業的健康有序發展起到了至關重要的作用。暫行辦法的試行給行業明確了邊界,這是業界盼望已久的事情,終于可以在明確的框架內不再瞻前顧后的發展。?

          2.行業格局徹底改變?

          網絡借貸行業由于其直接融資的屬性,在發展過程直接與融資方接觸,從融資方的需要出發,結合傳統金融、大數據風控等多種手段,創新出了新型抵質押融資模式、供應鏈金融模式等多種貼近市場的方式,做好了傳統金融的補充角色,盤活了多種被抑制和忽視的信用資源,讓社會資金得到了更大范圍和層次的流動,也為普通百姓獲得了資本性增值收入,而暫行辦法中關于借款限額一條會讓行業格局徹底改變。優質資產向更低成本的機構資金聚集,大平臺轉型,中小型平臺陸續退出。?

          近一年來,隨著行業呈現的小平臺有序退出,大平臺的壯大,百萬到千萬量級的項目是大平臺的優選,也起到了控制集中度的作用,如果嚴格按照《暫行辦法》執行,這部分項目的清退應該是一個緩慢的過程,可能會引起的連鎖反應還無法預見。?

          九斗魚CEO郭鵬解讀《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》?

          《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下文簡稱“監管細則”)的正式發布,對處于成長期的網貸行業來講是一場及時雨,發布時間很適時、內容也很全面,積極回應了行業及投資人的主要關切,對整個網貸行業來說是重大利好消息。?

          整體來看,監管細則與之前的《征求意見稿》傳遞的監管方向大致相同,監管要求仍延續了征求意見稿所提出的信息中介、小額分散、負面清單制等核心內容。?

          根據監管細則,網貸借款金額將以小額為主,通過控制同一借款人在網貸平臺的借款上限,可以減少P2P網貸借款人集中度高的情況,防范風險過度集中,對網貸平臺和投資者也是一種保護。小額、分散的監管方向,也會促進乃至“倒逼”網貸平臺的業務場景、產品研發的創新,更好地滿足小微、三農、初入職場的年輕人等廣泛人群的普惠金融需求。?

          監管層也不回避行業的問題以及自身的責任,明確了網貸監管各相關主體的責任。這樣,“市場看不見的手”與“政府看得見的手”都可以有積極作為,共同呵護還處于成長期的網貸行業。比如,“監管細則”堅持了底線思維,實行負面清單管理。通過負面清單界定網貸業務的邊界,對符合法律法規的網貸業務和創新活動,給予支持和保護。?

          此外,“監管細則”明確了網貸市場相關主體的權、責、利,不單網貸機構、監管機構,參與市場行為的借款人、出借人也需履行相應的權利義務。這是全行業的一次風險教育,對于促進我國金融市場的全面成熟、幫助投資人的理性成長、增強社會的信用與誠信意識都有裨益,利于行業長遠發展。?

          “透明、公開、理性”是網貸行業健康發展的重要保障。消費者的理性投資也來自于對金融機構、產品與服務的信息掌握程度。網貸機構信息披露得越全面、越準確,消費者的風險承擔意識也會越強烈、越主動。市場就不會形成所謂“劣幣驅逐良幣”的非理性結果,對于改進網貸行業形象、提升網貸機構公信力、防范行業風險、保護出借人與借款人利益都具有十分重要的意義。?

          監管細則的落地,在規范網貸行業發展的同時,有利于鼓勵更多平臺持續輸出創新驅動的力量,充分利用先進技術,做好新形勢下互聯網金融業務的產品優化、服務升級。有利于鼓勵更多平臺不斷地去完善貸款審批機制、信貸風險管理機制和內部激勵約束機制,有效發揮網貸行業的差別風險容忍度,起到對銀行等主要金融機構的有益補充作用,更好地促進社會金融資源有效配置,有效提升三農群體、中小微企業主的金融獲得感,為經濟社會發展注入新的活力。?

          總而言之,網貸是市場經濟及互聯網時代的產物,其有效滿足小微企業、創新企業和百姓投融資需求的重要作用正日益顯現。其倡導的“普惠金融”的價值實現需要各層級的監管方、各市場主體有智慧地去協同推進與維護。?

          融道網·生菜金融副總經理鄭海陽:網貸限額導致三輸?

          互聯網金融之所以得到了國家的支持和認可,是因為它在解決中小微企業方面所起到的作用。央行把500萬元以下的貸款定為“小微貸款”,但是卻把企業借款限制在100萬元以內,這顯然是不符合中小微企業的經營的現實需要。以融道網和寶山區推出的上海首家區級中小微企業融資服務平臺——中小微企業融資服務(寶山)平臺為例,2015年共為92家次中小微企業完成了1.16億元的貸款,平均單筆貸款額度為126.09萬元,其中25家次從P2P貸款4436.1萬元,平均單筆貸款更是達到了177.44萬元,66家從銀行獲得貸款7196萬元,平均單筆貸款也達到了109.03萬元。顯然,限定100萬的額度是不符合實際情況的;?

          另一方面,中小微企業從P2P平臺獲得經營性貸款,有相當大的比例也是用銀行無法接受的房產(如非清房、無備用房、已經抵押只能做二抵等)來進行抵押,如果在銀行不愿意做的情況下,又不允許P2P做這些抵押物有瑕疵的業務,中小微企業好不容易獲得的融資渠道又被堵上,對中小微企業而言傷害反而更大。?

          更何況,房產抵押貸款在目前的情況下,不管是對于投資人還是借款人都是優質資產,如果無法從事100萬以上的業務,相當于無形中加大了P2P平臺的風險,也減少了投資人的選擇。?

          誠然,出臺這個限額是考慮了風險分散的因素,但是在沒有配套措施的情況下,這一細則想要落地其實并不現實。如果沒有一個類似于央行的征信系統的借貸信息共享系統,如何能夠得知借款人或企業是否超出了借貸的限度?也同樣無法知曉借款人或企業是否在多家P2P進行借款。所以這個限額在具體操作層面,執法成本也是很高的。?

          就如同就好比房地產非普通住宅的認定標準,可以有兩個標準,一是按均價算,成交價不能超過同級別土地上住房平均交易價格的1.44倍;另一是按總價算,如上海內環內住宅總價大于450萬元——顯然在上海內環內,這個標準是太低了,根本就不是一個合理的“非普通住宅”的價位。?

          所以,限額對于中小企業,p2p平臺和投資人三方可以說是“三輸”。?

          PPmoney萬惠聯合創始人胡新:?

          如何看待這個限額,金融的風險跟融資的額度有必然的聯系嗎??

          我感覺雖然沒有必然關系,但是還是有一定的關系。?

          央行行長周小川曾經講過一段話,他說:無論傳統金融機構還是P2P為代表的互聯網金融,都要推出一些針對小額支付技術設計的金融產品。要設計單筆交易和日交易的限額,這樣即便是發生的損失,也可以讓風險相對較小。?

          我覺得周行長這么講有一定道理,目前這個限額的設計,也是在周行長大的思想之下設定,至少能保證單筆的損失相對來講比較小。?

          當然我覺得,整體的限額這個規定,其實落地起來是有一定難度的,有很多條款值得商榷。比如,有一個人他有一個房產,要去平臺里面借款40萬元,他要找兩個平臺,那他怎么抵押呢?這種情況就讓借款人特別尷尬了。20萬限額,人均100萬,這樣的設計科不科學?我覺得像這些細節,都是在落地的過程中需要我們充分考慮、充分商榷的。?

          同一借款人在同一平臺上最高只能借款一百萬,這種會不會倒逼很多互金平臺轉變業務發展或者倒閉呢?消費金融這塊會不會競爭越來越激烈?PPmoney做這塊的優勢在哪里??

          會不會逼倒很多平臺呢?可能也是一個趨勢。對于很多做大額資產為主的或者是只做大額資產平臺來講,我覺得“窮則思變、變則通、通則達”。?

          對我們這些從業者來講,未來小額分散肯定是一個大趨勢。所以一定會讓很多做大額資產的平臺積極轉型。?

          捷越王曉婷:網貸監管細則落地?行業發展方向確立?

          8月24日下午,銀監會就《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)有關情況召開新聞發布會。會上,銀監會、工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布了《暫行辦法》,共八章四十七條,為網貸行業的規范發展提供了制度依據。?

          作為互聯網金融行業的實踐者,北京捷越聯合信息咨詢有限公司創始人王曉婷也在第一時間對《暫行辦法》中的重點內容進行了解讀。她表示,去年年底的征求意見稿出了之后,行業內都在期待《暫行辦法》的出臺,此辦法與之前的征求意見稿相比,對一些條框進行了細化和明確,為平臺未來發展指明了方向。?

          據悉,《暫行辦法》以負面清單形式劃定了業務邊界,明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等,并根據此前的征求意見,增設不得從事債權轉讓行為、不得提供融資信息中介服務的高風險領域等內容,對打著網貸旗號從事非法集資等違法違規行為,堅決實施市場退出。在具體的負面清單內容中,還包括了網絡借貸平臺不得發售金融理財產品、不得開展資產證券化等形式的債權轉讓等十三項禁止性行為。王曉婷表示,這些就對平臺的相關業務劃定了紅線,不符合監管要求的,肯定需要盡快調整或轉型或退出市場。?

          對于本周內網傳的借款額的規定,《暫行辦法》做出了明確,劃定了借款人的借款上限。王曉婷介紹說,規定對以大額借款標的為主的網貸平臺業務以及部分較高金額的借款業務影響比較大,面臨業務轉型的局面,例如現在一些平臺中的房貸抵押、高端車輛抵押業務以及其他業務等,多數是超過這個限額的,這些業務就需要調整。網絡借貸金額以小額為主,堅持小額分散的原則對于平臺風控來說,可以有效防范風險過度集中,保護投資者的權益。但王曉婷也指出,這個限額規定需要行業內盡快建立一個統一的信息共享系統,因為目前信息不透明,很多借貸信息很難做到確認。?

          關于近期熱議的資金存管,《暫行辦法》要求對客戶資金實行第三方存管,規定對客戶資金和網貸機構自身資金實行分賬管理,由銀行業金融機構對客戶資金實行第三方存管,對客戶資金進行管理和監督,資金存管機構與網貸機構應明確約定各方責任邊界。據悉,銀監會下一步將盡快發布網貸客戶資金第三方存管具體辦法。王曉婷表示,平臺也都期待具體辦法的出臺,從而進一步指導平臺與銀行在資金存管業務活動中更加順暢運行。?

          與征求意見稿過渡期18個月不同,《暫行辦法》給出的過渡期只有12個月,要求在一年內通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施,凈化市場環境,促進機構規范發展。王曉婷表示,這個時間對平臺來說,可能任務還是比較重的。但同時,《暫行辦法》已經給出了比較詳細的業務規則,明確了網貸平臺的業務邊界,一年的時間,相信平臺有足夠的時間進行調整,加之去年12月的征求意見稿出了之后多數平臺其實都在積極進行合規調整,以符合監管的要求。?

          此外,《暫行辦法》還明確對出借人進行風險揭示,明確出借人應當具備的條件。并設置借款人和出借人的義務、合格出借人條件,明確對出借人風險承受能力進行評估和實施分級管理,通過風險揭示等措施保障出借人知情權和決策權。?

          廣州互聯網金融協會會長、廣州e貸總裁方頌觀點?

          1.從去年12月28日現在8月24日,到現在8個月實時間落地,總的來說還是比較及時的。是配合專項整治的,兩者定位是不同的,專項整治是打擊非法,管理辦法是引導合法。兩者的配套,有利于行業的平穩的過渡發展。?

          2,比較大的改變,是雙負責原則,銀監對網貸業務活動實施日常行為監管,地方金融主管部門負責網貸機構監管,大家齊抓共管是個好事,互聯網金融是跨地域的,地方金融主管部門是嚴格按區域依法行政的,不能跨區域執法,在日常監管過程中,也出現過是按注冊地還是實際經營地監管,地方金融部門都有爭議;對寬跨區域行為的聯動和管理,由銀監會牽頭管理,有助于對網貸形成更好的管理。?

          3.《辦法》在整個的制度安排理念上是堅持規范與發展并舉,強調事前事后行為監管;一方面可定了互聯網金融存在的意義,沒有為設定準入門檻,為網貸行業的創新發展預留了一定空間。?

          麻袋理財總經理黃海旻表示,?辦法與征求意見稿相比主要有兩大變動:?

          1、個人貸款限額20萬,企業貸款限額100萬,跨平臺合計100萬和500萬,金額上限規定有利于資產模式為個人信用貸款的平臺,這些平臺的貸款額度一般都在20萬元以下,對于車貸和房貸等上百萬貸款額度的平臺,影響會比較大。特別是企業貸款,目前貸款額度普遍在幾百萬和幾千萬之間,影響會更大。?

          對于業界討論規定的限額是否有更改的可能,我們判斷下來幾乎沒有。?監管層本身定位網貸行業為小額分散,不希望與傳統金融進行正面競爭,要維持目前固有的金融格局,所以網貸行業只能做小額借貸。平臺做不下去,淘汰或主動退出這個行業,只剩余一些大的規范平臺,就是監管的目的,有利于風險控制。?

          2、辦法給出了12個月的過渡期,比意見稿的18個月縮短,說明監管層希望盡快規范網貸行業,因此對大額業務的平臺來說是很大的挑戰,主要資產為企業貸款的平臺很難短期轉型為個人信用貸款,不少平臺可能會被淘汰出局。同時對于監管層來說也是一個考驗,需要在12個月內盡快上線數據共享平臺,否則監管無法知道一個自然人或法人在不同平臺的貸款總額情況。?

          小牛金服執行總裁劉金科關于《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的觀點解讀?

          今日下午,銀監會就《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》有關情況在京召開新聞發布會,其中對于現有平臺運營最具殺傷力的莫過于對平臺提出了借款“限額”要求。?

          事實上從去年12月銀監會同工信部等部門聯合研究起草的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》就已經提出了,網絡借貸金額應當以小額為主,并且網絡借貸平臺應當根據自身的風險管理能力,控制同一借款人在機構的單筆借款上線和借款余額上限,防范信貸集中風險。?

          因此目前的暫行管理辦法中,出現這樣的規定是有一定道理的,監管層的目的就是讓其做小額分散的“普惠金融”,而不是跟銀行去競爭,因為網絡借貸平臺就是作為銀行傳統金融業的一種有效補充而發展壯大,去支持實體經濟的發展,這才是監管層希望看到的一個局面。?

          如果《暫行辦法》真的落地,會對一些做大額標的平臺有很大影響,互聯網金融的存在與發展就是彌補現有金融體系的不足,其業務模式從大額向小額調整是未來的趨勢。好在《暫行辦法》考慮到避免給平臺造成較大的沖擊,給出了12個月的過渡期安排,并且要求過渡期內網絡借貸平臺需要通過采取自查自糾,清理整頓、分類處置等措施,從而促進行業的規范發展,這個再次說明了監管層對這個行業的態度是支持和理解的。?

          《暫行辦法》中,還明確了監管主體,銀監會及其派出機構負責對網貸業務活動實施行為監管,制定網貸業務活動監管制度,地方金融監管部門負責本轄區網貸的機構監管。監管主體的明確,意味著行業以后在監管體系里會運作的更為規范。?

          《辦法》提到了,在政策安排上允許網貸機構引入第三方機構進行擔?;蛘吲c保險公司開展相關業務合作,并且規定了客戶資金和網貸機構自身資金實行分賬管理,由銀行業金融機構對客戶資金實行第三方存管,對客戶資金進行管理和監督。?

          這里重點說明的事,銀行業金融機構,是指在境內設立的商業銀行、股份制銀行,城市信用合作社,農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。也就是說,在資金存管上,銀監會要求平臺直接存管,銀行為P2P平臺開設存管賬戶,投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶等,投資者的未投標資金由銀行直接監管。?

          而目前想要實現銀行資金存管的平臺,不僅需要在地方金融辦備案登記,還要求取得ICP經營許可證。?

          團貸網創始人兼CEO唐軍的看法:?

          首先,《監管意見》的出臺是在意料之中的。?

          政策正式出臺,讓我們這個行業有了合法的社會地位,作為國家認可的、由銀監會監管的一個行業,以后我們做很多事情都是名正言順的,不會再受到社會的歧視和各種負面輿論的影響。?

          我們姑且不去說它的內容完不完善,未來會不會根據行業、市場的發展有一些大的改動或者改變,單單是確立了合法的社會地位,對行業及企業而言,就是非常大的利好。?

          文件還提到“避免刑事執法混亂”等,這一點就從更大程度上保護了行業。此前一些執法不嚴謹的地區,是有一些執法混亂的現象的。所以,我覺得監管層是非常有智慧的,也是經過了深入調研和思考的。?

          政策的具體內容方面,監管要求怎么做我們就怎么去做。目前看來,我們完全能夠達到標準。如果有小部分內容增減,我們也會盡快地去整改,快速地跟監管意見吻合。所以,政策的正式出臺,對我們不會有什么不好的影響,只會增強我們的公信力。?

          神仙有財CEO惠軼重點解讀《辦法》借款限額:?

          本次監管意見明確對限額的規定,體現了監管部門在當前經濟和金融形勢下,整體監管的一致性,在過去幾年相對比較寬松的金融環境和貨幣環境下,金融機構和類金融機構過度信貸化的趨勢非常明顯,各種機構采用各種手段和方法,都在從事本質上的銀行信貸業務,這給整體金融環境帶來了風險,而本次網貸監管意見對于限額的明確規定,實際上是與不久前限定銀行理財資金、資管資金進入非標投資的思路是一致的,就是讓銀行的歸銀行,傳統信貸業務,特別是大額信貸業務是銀行的強項,那就讓銀行把這部分做好,把風險管住,而小微信貸、普惠金融銀行沒有精力做,就放開給互聯網企業做,但前提是不產生系統性的風險,從整體金融發展的角度,我認為這樣的監管思路是正確的。?

          第二點,從P2P企業來講,通過這次監管細則的明確,需要更加清楚的認識自己的定位,P2P的定位就是小微,就是普惠金融,而不是再造一個銀行,在未來P2P發展中,平臺一定要非常明確信息中介的這個定位,通過先進的技術,把信息中介、效率提升的事情做好,而不是通過各種方式希望把自己變身成一個類似銀行的金融機構。?

          第三點,監管意見發布后,已有業務如何轉型是一個大問題,據不完全統計,目前現存的不符合限額限制的P2P資產有幾千億之多,對于這一部分歷史業務,需要有監管智慧,不能簡單粗暴一刀切,需要P2P平臺和監管機構高度配合,甚至需要傳統金融機構的配合,才能完成平滑的過度和轉移。


          來源:零壹財經



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